Nykyisin internetissä voi verrata melkein mitä vain eikä pelkästään lainoja. Olitpa sitten varaamassa lentoa, hotellimajoitusta tai lääkäriaikaa, voit vertailla netissä yritysten hintoja, niiden palveluita sekä niiden saamia asiakasarvosteluja. Samaa pätee myös lähes kaikkiin verkkokauppoihin, jotka myyvät jopa tuhansia nimikkeitä.

Myös finanssialan tuotteita ja palveluita voi nykyisin vertailla netissä. Vertailusivustojen tiedot ovat yleensä melko paikkansapitäviä, joskin joskus niistä voi löytää esimerkiksi vanhentunutta tietoa. Joka tapauksessa, olitpa sitten aloittamassa vaikka sijoittamisen tai ottamassa lainaa, voit vertailla eri alustoja ja palvelun tarjoajia nopeasti netissä. Otimme tällä kertaa lainaa heti tarjoavan ja lainojen kilpailuttamiseen erikoistuneen Luottoheti.fi-palvelun tarkastelun alle.

Mikä on Luottoheti-palvelu?

Luottoheti.fi on toiminut jo useamman vuoden tarjoten suomalaisille lainanottajille mahdollisuuden vertailla eri pankkien lainatarjoukset. Tokihan kuluttaja voi myös itse vierailla eri pankeissa tapaamassa lainaneuvojia, mutta useammassa pankissa vierailemiseen tulisi varata todella paljon aikaa.

Luottoheti.fi on automatisoinut tätä prosessia ja kilpailuttaa lainat asiakkaan puolesta. Asiakkaan pitää kuitenkin täyttää sivustolla lainahakemus, jossa kysytään kattavasti asiakkaan nykyisestä taloustilanteesta. Tällä tavoin pankit saavat kuvan siitä, millaisen lainan olet kyvykäs maksamaan pankille takaisin.

Kun testasimme sivustoa, niin lainahakemuksessa kysyttiin esimerkiksi asumismuoto, työsuhde ja jopa tieto siitä, onko hakijalla vapaa-ajan asuntoa, eli käytännössä mökkiä. Sitä mukaa kun täytimme hakulomaketta, avautui siihen tarkentavia kysymyksiä. Ne olivat kuitenkin monivalintakysymyksiä, joten lomakkeeseen vastaamisen hoiti samalla kun odotti kahvin tippumista.

Lainasopimuksen allekirjoitus

Meille ei ollut aivan selvää aluksi, pitääkö lainasopimus käydä allekirjoittamassa jossakin, mutta se selvisi sitten hakemuksen täyttämisen jälkeen, että lainasopimuksen voi hyväksyä netissä omilla verkkopankkitunnuksilla. Luoton ottaminen netistä onnistuu siis täysin sähköisesti ja lainasopimus on yhtä pitävä, kuin jos sen olisi allekirjoittanut perinteisesti kynällä allekirjoittaen.

Lainahakemuksen täyttämisen jälkeen asiakas saa siis nähtäväksi eri lainapaikkojen lainatarjoukset. Ne olivat tapauksessamme melko samankaltaisia, eikä niiden koroissa ja muissa kuluissa ollut varsin suuria eroja. Lopulta lainapäätökseen vaikuttaa myös pankin ja rahoituslaitoksen maine. Mieluumminhan sitä ottaa lainaa luotettavalta ja hyvämaineiselta taholta, kuin palvelusta, josta ei ole koskaan kuullutkaan.

Me jätimme tällä kertaa testin tähän vaiheeseen, emme siis hyväksyneet tai allekirjoittaneet yhtäkään näistä lainatarjouksista. Syy ei ollut siinä, ettäkö lainatarjoukset olisivat olleet liian huonoja, vaan siinä, että tällä kertaa halusimme vain testata ja arvostella Luottoheti.fi sivuston. Asiakas voi siis joka tapauksessa hylätä lopuksi kaikki lainatarjoukset sen kummemmin selittelemättä syytä hylkäämiselle.

Lainaa vaikeassa tilanteessa

Lainaa ilman vakuuksia on yleensä helppo saada, kun on säännölliset ja isot tulot, omistusta, ja samaan aikaa pienet juoksevat kulut. Ongelma vain on siinä, että tällaisessa tilanteessa kuluttajat harvemmin hakevat lainaa. Lainaa haetaan usein juuri työttömäksi jäätyään tai muutoin haastavassa tilanteessa, kun rahat eivät riitä laskuista selviämiseen.

Luottoheti.fi-palvelussa hakijalla on oltava säännölliset tulot. Käytännössä tuloraja myönteiselle luottopäätökselle on 7200 €. Tulot eivät voi olla opintolainan tai työttömyystuen kaltaisia sosiaalietuja, mutta palkkatyön lisäksi hyväksyttäviä tulonlähteitä ovat esimerkiksi myös osinkotuotot sekä kansaneläke.

Ehtoja lainan saamiselle on siis olemassa, mutta koska lainahakemuksen täyttämisessä kuluu vain kymmenisen minuuttia, kannattaa lainanhakemista yrittää myös, vaikka tuntuisi ettet täyttäisikään täysin kaikkia ehtoja. Jokainen luottohakemus käsitellään aina tapauskohtaisesti ja luottopäätös muodostuu saatavilla olevien tietojen pohjalta.

Osa hakemuksista hylätään

Sivuston mukaan yleisimmät syyt negatiiviselle luottopäätökselle ovat häiriöt luottotiedoissa ja väärin täytetty lainahakemus. Luottotiedoilleen ei voi mitään, mutta lainahakemus kannattaa läpimenemisen varmistamiseksi täyttää aina huolella. Kaikki pyydetyt tiedot pitää myös antaa, luoton hakemisen läpimenemisessä ei auta siis yhtään kysymyksiin vastaamatta jättäminen.

Joskus virheitä sattuu, joten jos huomasit jälkikäteen, että täytit jonkin kohdan lainahakemuksessa väärin, voit myös täyttää hakemuksen uudestaan. Jokainen hakemus käsitellään erillään. Ylipäätään nyrkkisääntönä voi sanoa, että lainahakemuksissa kannattaa mieluummin antaa liian paljon tietoa, kuin liian vähän.

Mielipide käytön jälkeen

Luottoheti.fi on turvallinen ja nopea tapa vertailuttaa parhaat lainatarjoukset. Sivustoa voisi suositella varsinkin sellaiselle kuluttajalle, joka tarvitsee nopeasti satojen eurojen tai tuhansien eurojen kulutusluottoa. Kun puhutaan jopa yli 30.000 euron lainoista, niin silloin moni kuluttaja sen sijaan haluaa nähdä pankkivirkailijan fyysisesti varmistaakseen, että on varmasti ymmärtänyt lainaehdot täysin.