Moni on kuullut siitä, että lainojen kilpailuttaminen ja vertailu on tärkeää. Yhtä lailla tärkeää on kuitenkin ymmärtää se, miten lainojen korot oikeastaan toimivat. Kilpailuttaminenkaan ei nimittäin pelasta siinä tapauksessa, että ei tiedä mikä on nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero.
Mikäli et osaa sitä suorilta käsin sanoa, niin et ole yksin. Harva haluaa käyttää lainojen toiminnan pohtimiseen yhtään enempää aikaa kuin on pakko.
€ 342 / kk
Tämä arvio on laskettu käyttäen nimelliskorkoa 5.0%.
Esimerkki lainan kustannuksista: Lainasumman ollessa €, nimelliskorko . Esimerkin takaisinmaksuaika on vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 €. Takaisinmaksettava kokonaissumma on €, jolloin kuukausittainen lainan maksu €. Lainasummat 1000 € – 70000 €, takaisinmaksu 1-20 vuotta. Nimelliskorko on 4 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset 0 – 150 €.
Juuri tästä syystä päätimme kirjoittaa tämän artikkelin, jossa avaamme tarkemmin sitä tärkeintä asiaa, joka lainoista tulisi ymmärtää. Näin opit vertailemaan lainoja oikein ja voit säästää jatkossa pitkän pennin tekemällä oikeita valintoja.
Mikä sitten on syynä siihen, ettei lainaa voi valita suoraan mainoksissa näkyvän korkoprosentin perusteella? Valehtelevatko pankit muka mainoksissaan häikäilemättä, vai mihin ongelma oikein perustuu?
Kyseessä ei ole suoranainen valhe, vaan ennemminkin markkinointikikka. Lainantarjoajat nimittäin käyttävät mainoksissaan tiettyä korkotyyppiä, jota kutsutaan nimelliskoroksi. Tämä korko kertoo sen, kuinka paljon korkoa lainapääomasta maksetaan. Se ei kuitenkaan sisällä muita kuluja, kuten avausmaksua tai kuukausittaisia tilinhoitomaksuja. Siksi kaksi lainaa, joilla on sama nimelliskorko, voivat maksaa kokonaisuudessaan hyvin eri summan.
Helppo esimerkki löytyy pienestä, sanotaan vaikkapa 5 000 euron suuruisesta lainasta. Verrataan kahta kolmen vuoden pituista lainaa, joilla on sama nimelliskorko, mutta muut kulut vaihtuvat.
Laina A: nimelliskorko 15 %, ei avausmaksua, ei kuukausimaksua
Laina B: nimelliskorko 15 %, 150 € avausmaksu, 5 € kuukausimaksu
Menemättä sen syvemmälle matematiikkaan, on helppo sanoa, että laina B on hakijan kannalta selvästi edullisempi. Kun numerot laitetaan halki, poikki ja pinoon, on sen kokonaishinta toiseen lainaan verrattuna noin 330 euroa suurempi. Toisin sanoen hintaeroa koituu näille kahdelle, samalla nimelliskorolla markkinoitavalle tarjoukselle yli sata euroa vuodessa.
Tässä vaiheessa on varmasti tullut selväksi, että nimenomaan lisäkulut ovat se syy, miksi samalla korkoprosentilla markkinoitavien lainojen hintaero voi olla yllättävän suuri.
Yllä mainitsimme avausmaksun ja kuukausimaksun, jota kutsutaan myös tilinhoitomaksuksi. Ne ovat yleisimpiä lisäkuluja, joita voit joutua lainastasi maksamaan. Kerromme niistä ja muista mahdollisista kuluista tarkemmin alla.
Avausmaksulla tarkoitetaan maksua, joka veloitetaan lainan myöntämisen yhteydessä. Sen tarkoituksen on kattaa rahoittajan hallinnollisia kuluja, kuten hakemuksen käsittely ja sopimuksen laatiminen.
Tyypillinen avausmaksu on joko kiinteä summa (noin 50 - 300 euroa) tai prosenttiosuus lainasummasta.
Koska avausmaksu peritään nimensä mukaisesti heti alussa, nostaa se lainan todellista vuosikorkoa erityisesti lyhyissä ja pienissä lainoissa. Mitä lyhyempi laina-aika, sitä suurempi vaikutus avausmaksulla on.
Tilinhoitomaksu on kuukausittain perittävä maksu, joka liittyy lainan hallinnointiin. Se on hyvin tavallinen lisä, jonka lähes kaikki pankit ja rahoitusyhtiöt lisäävät lainamarginaalinsa päälle.
Tavallinen tilinhoitomaksu voi olla esimerkiksi 3 - 10 euroa kuukaudessa. Pieni summa, eikö totta?
Ei ehkä ihan niinkään. Esimerkiksi 5 euron tilinhoitomaksu kasvattaa lainan hintaa viidessä vuodessa peräti 300 euroa. Tämänkin maksun prosentuaalinen merkitys kasvaa pienemmissä lainoissa.
Laskutuslisä peritään silloin, kun lasku toimitetaan paperiversiona postitse. Se voi olla muutamasta eurosta jopa yli kymmeneen euroon per lasku.
Laskutuslisä on tavallisesti oma valinta. Jos valitsee sähköisen laskun, sen voi usein välttää. Joillekin ihmisille paperilaskujen saaminen on kuitenkin helpompaa taloudenhallinnan näkökulmasta. Niiden käyttäminen koko laina-ajan voi kuitenkin kasvattaa kokonaiskuluja huomattavasti.
Käsittelymaksu liittyy usein lainahakemuksen arviointiin tai erityistilanteisiin, kuten maksusuunnitelman muutoksiin. Se on kertaluonteinen, mutta voi toistua useampaan kertaan lainan maksuajan puitteissa.
Erityisesti lainan uudelleenjärjestelystä peritään tavallisesti lainantarjoajan puolelta jonkinlainen käsittelymaksu. Nämä käsittelymaksut eivät sisälly edes todelliseen vuosikorkoon, jos ne eivät ole pakollisia lainan saamiseksi. Siksi sopimusehdot on syytä lukea tarkasti.
Jos lainan saaminen edellyttää takaajaa tai vakuutta, siihen voi liittyä lisäkuluja. Takausmaksu, vakuuden arviointikulut ja rekisteröintimaksut ovat muutamia esimerkkejä kuluista, jotka vaihtelevat pankista toiseen.
Nämä kulut nostavat lainan kokonaiskustannusta, vaikka ne eivät näy nimelliskorossa. Ne ovat tavallinen näky erityisesti asuntolainoissa, mutta myös kulutusluotoista voidaan periä takausmaksuja, jos mukana on kolmas osapuoli.
Otetaan vielä toinen esimerkki siitä, miten nimelliskorko voi hämätä, kun vertailee lainatarjouksia keskenään. Tällä kertaa tarkastelemme hieman suurempia lainatarjouksia, jotka ovat molemmat laina-ajaltaan viiden vuoden pituisia.
Tarjous 1
Tarjous 2
Tästä esimerkistä huomaa, kuinka sivukuluilla on merkittävä rooli siinä, millaiseksi lainan kokonaiskulut muodostuvat. Vaikka nimelliskorossa on eroa kaksi kokonaista prosenttia, muodostuu ”Tarjous 1” silti näistä kahdesta kalliimmaksi. Jos maksuaika olisi vielä pidempi, kasvaisi ero korkean tilinhoitomaksun vuoksi entisestään.
Kun valitset laadukkaan palvelun kilpailutusta varten, saat selkeän kuvan lainatarjousten kokonaiskuluista. Nämä palvelut nappaavat lainantarjoajien markkinoinnin kokonaan pelistä pois ja antavat sinulle mahdollisuuden vertailla lainojen todellisia vuosikorkoja suoraan.
Todellinen vuosikorkokaan ei yksinään riitä siihen, että pystyt arvioimaan lainan kokonaiskustannukset. Jos laina-aika on pidempi, niin laina tulee maksamaan enemmän, vaikka todellinen vuosikorko olisi samalla tasalla. Korkoa kun maksetaan niiltä kuukausilta, jotka laina on avoimena. Jos siis maksat lainaa vuoden pidempään, kertyy korkoa prosentista riippumatta euromääräisesti enemmän.
Lainojen kilpailuttamisen avulla myös nämä kokonaiskulut on mahdollista nähdä ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Lisäksi voit kokeilla lainalaskuria, jonka avulla näet erilaisten lainojen eurohinnan nopeasti. Pidä aina mielessäsi, että tärkeysjärjestys menee näin: nimelliskorko, todellinen vuosikorko, kokonaishinta. Vain kokonaishinta kertoo sen, paljonko ottamasi laina todella maksaa.